驾乘人员意外险与车上人员责任险的联系与区别

      同样都是保障车上人员，为什么要购买两个保险？购买车险时，业务员经常推荐同时购买驾乘人员意外险和车上人员责任保险，两个险种有什么不同点与相同点，有必要都购买吗，还是业务人员在努力推销保险产品？本文将解读二者的联系与区别。

　　一、人身意外险与责任保险

　　首先区分一个概念是意外险与责任保险的区别。

　　意外险，也称为意外伤害保险，是以被保险人因遭受意外伤害造成死亡、伤残为给付保险金条件的人身保险。

　　责任保险是指保险人在被保险人依法应对第三者负民事赔偿责任，并被提出赔偿要求时，承担赔偿责任的财产保险形式。以被保险人对他人依法应负的民事赔偿责任为保险标的，在合同中无保险金额，而规定赔偿限额。

　　顾名思义，驾乘人员意外险是属于意外险，属于人身保险大类，车上人员责任险属于责任保险，属于财产险大类。其实二者的区别也可以归结为意外伤害保险与责任保险的区别。

　　二、相同点

　　搞清楚两个险种的性质，再来看下二者的相同点：

　　保障范围相同，都是对乘车人员（包括驾驶员）的保障。驾乘人员意外险以驾驶或乘坐机动车辆的自然人作为被保险人。在使用车辆过程中发生遭受意外伤害而承担保险责任，并且明确意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、和非疾病的客观事件，自然死亡、疾病身故、猝死、自杀以及自伤均不属于意外伤害。

　　车上人员责任保险的保障范围是被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使车上人员遭受人身伤亡，依法应当对车上人员承担的损害赔偿责任，保险人依照保险合同的约定负责赔偿。

　　对比两个保险的保障范围，均是对车上人员进行保障，负责赔付意外事故导致的人身伤亡损害。

　　三、不同点

　　1、性质不同。两个险种分属财产保险与人身保险大类，二者性质有着本质区别。人身保险可以重复赔偿，财产保险则适用损失补偿原则。

　　2、投保方式不同。驾乘人员意外险则是可在投保时选择跟人或跟车，跟人就是被保险人无论驾驶、乘坐哪一辆机动车，都可进行保障；跟车就是无论是谁驾驶或乘坐被保车，都可以获得保障；

　　车上人员责任险可在投保时选择投保哪几个座位，例如投保驾驶人，或者乘客的座位。

　　3、保费不同。在保费相同的情况下，车上人员责任险的保额要低于驾乘人员意外险；

　　4、对下一年保费的影响不同。驾乘人员意外险不会对下一年的车险保费产生影响。车上人员责任险出险后，会对下一年的车险保费产生影响。

　　5、理赔适用的法律规定与保险合同不同。

　　驾乘人员意外险适用的是意外险规则，除满足意外事故这个基本条件外，按照保险合同约定给付保险金，仅承担被保险人伤残或者身故的赔偿责任，并且伤残赔偿是根据保额乘以伤残系数计算保险金给付金额。且伤残的认定标准是参照《人身保险伤残评定标准》（中保协发〔2013〕88号）。关于住院的医疗费以及住院津贴和误工津贴，则需要根据是否附加相应的附加险进行保险金的给付。给付标准也同样是根据合同约定。

　　车上人员责任险一般是按照责任比例进行理赔。适用的是侵权损害赔偿标准，结合驾驶员承担的事故责任大小，扣除对方车辆交强险后进行赔付，一般是无责不赔、次要责任的赔30%、同等责任的赔50%、主要责任的赔70%、全责的赔100%。也就是说，车上人员责任险，需要有明确的侵权人，侵权人就是驾驶员或者对方车辆的驾驶员，有明确的侵权主体，根据侵权主体所承担的赔偿责任确定保险责任。

　　根据《民法典》侵权责任编的规定，赔偿项目包括但不限于医疗费、营养费、住院伙食补助费，误工费、护理费、精神损害抚慰金、残疾赔偿金、交通费等等，侵权责任的赔偿项目更多。

　　四、后记

　　对比二者的区别可以发现，二者虽然保障了相同的内容，但无论是适用的法律规定、保险合同，还是最终的赔偿项目、赔偿数额均有很大差异。车上人员责任保险适用侵权的赔偿项目比较多，而意外保险的赔偿项目相对较少，但是如果构成伤残等级，二者是可以双重赔付的，这个就是多了一份补偿与保障。如果想完善自己的保障范围，可以二者都购买，毕竟多买些保险总是好的。当然不是盲目购买，考虑二者的价格一般都不高，可以两个都选，并且适当提高保额，完善自己的保障。