雇主责任险能否替代工伤保险？

　　笔者最近研究工伤保险方面的问题比较多，所以，在走访企业过程中，经常会习惯性地问企业老板是否有给员工购买工伤保险，了解到的情况是：大型的公司比较正规，一般都有依法为员工购买工伤保险等社会保险，但有一些中小企业，由于种种原因，并没有给员工购买工伤保险，有些中小企业，为了降低风险，购买了雇主责任险，甚至有些中小企业没有为员工购买任何保险。那么，问题来了，雇主险能够替代工伤保险？

　　一、雇主责任险与工伤保险的区别

　　1、雇主责任险是一种商业保险，旨在减轻雇主因雇员在工作过程中遭受意外伤害或患职业病而应承担的经济赔偿责任。雇主作为投保人和被保险人，在无特殊约定的情况下，保险赔偿金直接支付给雇主，而非受害的雇员。雇主责任险的保障对象是雇主。

　　雇主责任险作为一种商业保险，由雇主主自愿购买。雇主责任险的主要目的是为了转移雇主在雇佣过程中可能面临的对员工的赔偿责任。当员工在工作中发生意外事故，雇主需要承担赔偿责任时，雇主责任险可以在一定程度上减轻雇主的经济负担。

　　2、工伤保险则是一种社会保险制度，由用人单位为员工缴纳保险费，旨在保障员工在工作中因工作原因受到事故伤害或患职业病时，依法享有的医疗救治和经济补偿的权利。工伤保险的保障对象是员工。

　　工伤保险，作为一种由国家强制实施的社会保险制度，具有不可替代的重要地位。它的存在旨在保障劳动者在工作过程中因工作原因受到事故伤害或者患职业病时，能够获得及时的医疗救治、经济补偿和职业康复等权益。工伤保险的实施，是国家对劳动者权益的有力保障，体现了社会公平和正义。

　　从保障范围来看，工伤保险覆盖了工伤医疗费用、停工留薪期工资、伤残津贴、一次性伤残补助金、丧葬补助金、供养亲属抚恤金等多个方面。无论是因工作遭受事故伤害，还是患职业病，劳动者都能在工伤保险的保障下获得相应的赔偿和救助。同时，工伤保险的认定标准相对明确，由专门的劳动保障部门进行认定和管理，确保了赔偿的公正性和权威性。

　　二、雇主责任险能否替代工伤保险？

　　根据《工伤保险条例》第六十二条第二款的规定，依法应当参加工伤保险而未参加的用人单位，其员工发生工伤的，由该用人单位按照本条例规定的工伤保险待遇项目和标准支付费用。这就意味着，即使雇主购买了雇主责任险，也不能免除其参加工伤保险的法定义务。

　　首先，从法律性质上来说，工伤保险是国家强制实施的社会保险，具有法定性和强制性。企业主必须依法为员工缴纳工伤保险，否则将面临法律责任。而雇主责任险则是商业保险，企业主可以根据自身情况选择是否购买，不具有强制性。

　　其次，在保障范围方面，工伤保险的保障范围更为广泛。工伤保险不仅包括医疗费用、伤残赔偿等经济补偿，还包括职业康复等服务，致力于帮助受伤员工尽快恢复工作能力，回归社会。而雇主责任险的保障范围主要集中在企业主对员工的赔偿责任上，对于员工的职业康复等方面的保障相对较少。

　　再次，从赔偿标准来看，工伤保险的赔偿标准相对明确和统一，由国家法律法规进行规定。而雇主责任险的赔偿标准则主要取决于保险合同的约定，不同的保险公司可能会有不同的赔偿标准和条款，存在一定的不确定性。

　　此外，工伤保险还具有稳定性和可靠性的优势。由于工伤保险是由国家统一管理和实施的，其资金来源有保障，不会因为保险公司的经营状况等因素而受到影响。而雇主责任险则可能会受到保险公司的经营风险、市场波动等因素的影响，存在一定的不稳定性。

　　所以，尽管雇主责任险在一定程度上能够为用人单位提供风险保障，但雇主责任险不能替代工伤保险，它只能作为工伤保险的补充。用人单位应当为员工参加工伤保险，这是法律规定的义务，不能通过购买商业保险来免除。如果员工发生工伤，用人单位要按照工伤保险条例规定的工伤保险待遇支付相关赔偿。

　　三、那么，购买雇主责任险有没有用？

　　答案是肯定的。当用人单位因为种种原因没有为员工投保工伤保险时，雇主责任险可以在一定程度上抵扣工伤保险赔偿责任。在实践中，当员工发生工伤，用人单位应当按照工伤保险待遇项目和标准计算赔偿的费用，由于雇主险保的是用人单位的责任，被保险人和受益人都是用人单位，用人单位可以先使用雇主责任险的赔偿来抵扣工伤保险的部分赔偿，不足部分再由用人单位承担。

　　综上所述，雇主险不能替代工伤保险。工伤保险作为国家强制实施的社会保险制度，为劳动者提供了全面、稳定的保障，是用人单位必须履行的法律义务。当用人单位因为种种原因没有为员工投保工伤保险时，用人单位可以购买雇主险来降低风险，将部分赔偿责任以投保方式转嫁给保险公司，为企业的稳定发展和员工的权益保障提供有力支持。