工伤后企业买保险拒赔？法院判协议无效

　　95：工伤后企业买保险拒赔？法院判协议无效：2025年“雇主险免赔”的3个违法情形

　　“企业说给我买了雇主责任险，工伤赔偿由保险公司出，现在保险公司拒赔，企业也不管——这钱该找谁要？”2025年广东深圳这起“雇主险拒赔案”中，法院认定“企业以雇主险替代工伤保险”的协议无效，判决企业全额支付12万工伤赔偿。本文结合《保险法》《工伤保险条例》及2025年劳动保障新规，拆解“雇主险拒赔的3类常见情形+企业担责的2个核心依据+维权的4个关键步骤”，厘清工伤赔偿与商业保险的关系。

　　一、案例：雇主险拒赔，企业“甩锅”失败赔12万

　　2024年，深圳某电子厂为职工小李购买了雇主责任险（约定“工伤赔偿由保险公司赔付”），2025年小李因电伤致10级伤残，保险公司以“小李操作违规”为由拒赔，企业声称“已买保险，赔偿责任由保险公司承担”。

　　-企业/保险公司抗辩：

　　1.雇主险合同约定“被保险人操作违规，保险公司免赔”；

　　2.企业与小李的《入职协议》写了“工伤赔偿以雇主险赔付为准”。

　　-小李的核心证据：

　　1.工伤保险的强制性证明：《工伤保险条例》规定企业必须缴纳工伤保险，雇主险不能替代；

　　2.协议违法的依据：《入职协议》中“以雇主险替代工伤赔偿”的条款违反法律强制性规定；

　　3.操作违规的不成立证明：小李的操作符合企业培训要求，不存在违规。

　　-法院判决：

　　1.雇主险是企业自愿购买的商业保险，不能免除其工伤保险赔偿责任；

　　2.《入职协议》中“以雇主险替代工伤赔偿”的条款无效；

　　3.企业需支付小李12万工伤赔偿，后续可自行向保险公司追偿。

　　二、雇主险拒赔的3类常见情形（2025年实操案例）

　　雇主险是企业为转移自身工伤赔偿风险购买的商业保险，保险公司常以以下3类理由拒赔，但这些理由不影响企业的工伤赔偿责任：

　　（一）情形1：以“员工操作违规”为由拒赔

　　-保险公司依据：雇主险合同中“被保险人因故意或重大过失导致事故，保险公司免赔”的条款；

　　-法律漏洞：《工伤保险条例》第十六条明确，只有“故意犯罪、醉酒或吸毒、自残或自杀”才不认定为工伤，“操作违规”不属于工伤排除情形，企业仍需承担赔偿责任；

　　-案例对照：小李案中，“操作违规”不影响工伤认定，企业不能以保险公司拒赔为由免责。

　　（二）情形2：以“未及时报案”为由拒赔

　　-保险公司依据：雇主险合同约定“事故发生后48小时内未报案，保险公司免赔”；

　　-法律漏洞：该条款是保险公司与企业的约定，对职工无约束力，企业不能以此为由拒绝向职工支付工伤赔偿；

　　-实操提示：企业未及时报案导致拒赔，损失由企业自行承担，与职工无关。

　　（三）情形3：以“伤残等级不符合合同约定”为由拒赔

　　-保险公司依据：雇主险合同约定“仅赔付8级及以上伤残”，而职工伤残等级为9级；

　　-法律漏洞：《工伤保险条例》规定7-10级伤残均需支付相应待遇，雇主险的等级限制是企业与保险公司的约定，不能降低职工的法定赔偿标准。

　　三、企业不能以雇主险拒赔为由免责的2个核心法律依据

　　雇主险是企业的“风险转移工具”，而非职工的“工伤待遇来源”，核心依据如下：

　　（一）依据1：工伤保险是企业的法定义务，雇主险不能替代

　　-法条：

　　1.《工伤保险条例》第二条：中华人民共和国境内的企业、事业单位、社会团体、民办非企业单位、基金会、律师事务所、会计师事务所等组织和有雇工的个体工商户（以下称用人单位）应当依照本条例规定参加工伤保险，为本单位全部职工或者雇工（以下称职工）缴纳工伤保险费。

　　2.《社会保险法》第六十条：用人单位应当自行申报、按时足额缴纳社会保险费，非因不可抗力等法定事由不得缓缴、减免。

　　-解读：缴纳工伤保险是企业的强制性义务，雇主险是商业保险，不具有强制性，不能替代工伤保险。即使企业购买了雇主险，未缴纳工伤保险的，仍需按《工伤保险条例》支付工伤待遇。

　　（二）依据2：“以雇主险替代工伤赔偿”的协议无效

　　-法条：

　　1.《民法典》第一百五十三条：违反法律、行政法规的强制性规定的民事法律行为无效。

　　2.《劳动合同法》第二十六条：下列劳动合同无效或者部分无效：（三）违反法律、行政法规强制性规定的。

　　-解读：企业与职工约定“工伤赔偿以雇主险赔付为准”，违反了“企业必须缴纳工伤保险并支付工伤待遇”的强制性规定，该条款自始无效，企业仍需承担法定赔偿责任。

　　四、雇主险拒赔后，工伤职工的4个维权步骤

　　（一）步骤1：确认工伤认定与伤残鉴定已完成

　　-核心材料：《认定工伤决定书》《劳动能力鉴定结论书》，这是主张工伤待遇的前提；

　　-若未完成：即使企业买了雇主险，仍可在工伤发生后1年内申请工伤认定。

　　（二）步骤2：明确企业的法定赔偿义务，拒绝“甩锅”保险公司

　　-沟通要点：

　　1.告知企业“工伤保险是法定义务，雇主险拒赔与我无关”；

　　2.要求企业按《工伤保险条例》支付一次性伤残补助金、停工留薪期工资等；

　　-证据留存：保存与企业沟通的聊天记录、邮件，证明企业拒绝赔偿。

　　（三）步骤3：申请劳动仲裁，主张法定工伤待遇

　　-仲裁请求：

　　1.未缴纳工伤保险的：要求企业支付全部工伤待遇（如一次性伤残补助金、医疗补助金、就业补助金）；

　　2.已缴纳工伤保险的：要求企业支付应由其承担的部分（如一次性伤残就业补助金）；

　　-证据清单：工伤认定决定书、伤残鉴定结论书、工资流水、雇主险拒赔通知书。

　　（四）步骤4：仲裁后向法院申请强制执行（若企业不履行）

　　-操作：若仲裁裁决企业支付赔偿，企业拒不履行的，可向法院申请强制执行其资产（如银行账户、设备）；

　　-法律依据：《劳动争议调解仲裁法》第五十一条：当事人对发生法律效力的调解书、裁决书，应当依照规定的期限履行。一方当事人逾期不履行的，另一方当事人可以依照民事诉讼法的有关规定向人民法院申请执行。

　　五、避坑指南：入职时应对“雇主险替代工伤保险”的技巧

　　1.确认企业是否缴纳工伤保险：通过“国家社会保险公共服务平台”查询自己的社保缴费记录，若企业未缴纳，及时向劳动监察部门投诉；

　　2.拒绝签署“以雇主险替代工伤赔偿”的协议：该协议违法无效，签署后仍可主张法定工伤待遇，但需保留协议作为企业违法的证据。

　　结语：雇主险是企业的“盾牌”，不是职工的“枷锁”

　　2025年司法实践明确：雇主险的赔付情况与职工无关，企业不能以“保险公司拒赔”为由逃避工伤赔偿责任。职工遇到这种情况不用慌——抓住“工伤保险是法定义务”的核心，就能拿到属于自己的赔偿。