外卖小哥受伤，职业伤害保障与商业意外险能双赔吗？

　　外卖骑手同时投保

　　职业伤害保障和商业意外险

　　送外卖途中不慎受伤

　　保险公司称

　　赔了职业伤害保障就不再赔意外险

　　这合理吗

　　案情简介

　　杨某是一名外卖骑手，其就职的外卖平台B公司为其在A保险公司投保了商业意外险，保障内容为意外身故和残疾，保险限额60万元；保单意外伤残条款约定“伤残程度第十级对应的保险金给付比例为10%”；保单还特别约定，若被保险人被认定为符合当地《新就业形态就业人员职业伤害保障办法》中的职业伤害情形，且参加了新就业形态人员职业伤害保障（以下简称职业伤害保障），A公司就不承担该意外险保险金的给付责任。

　　经查，上述意外险的投保方式是“自动”的，即每天杨某开始配送第一单外卖时，外卖平台就会自动为杨某投保并推送当日保单，保费从杨某账户直接扣取，每日保费2.5元。

　　2024年1月15日，杨某在派送订单途中，与他人发生交通事故，经诊断为胫骨骨折。同年2月，社保部门认定杨某所受的伤属于职业伤害保障范围，杨某据此申领了职业伤害保障赔偿。同年7月，杨某被评定为十级伤残，支出鉴定费2730元。后杨某向A保险公司申请赔偿意外伤害保险金6万元，A保险公司认为杨某的伤情是职业伤害，符合且拿到了职业伤害保障赔偿，根据保单约定，不能再重复支付意外伤害险。

　　杨某不服，遂诉至法院，请求判令A保险公司赔付意外伤害险保险金6万元及鉴定费2730元。

　　法院审理

　　本案系意外伤害保险合同纠纷，争议焦点为被保险人申领了职业伤害保障赔偿后，还能否获得意外险赔偿？

　　首先，B公司为杨某投保的意外险属于商业险，‌扣费触发条件为当骑手接单时，系统会自动完成意外险的投保，并从其账户中扣除保费，即意外险的实际投保人为杨某；其次，由人社部发布并于2022年7月起在全国各地试点的《新就业形态就业人员职业伤害保障办法(试行)》，本质上属于职业伤害保险，不同于商业意外险，二者不存在冲突，即使杨某已获得职业伤害保障的赔偿，也不影响其向A保险公司申请保险赔偿的权利；最后，A保险公司以格式条款的方式强调获得职业伤害保障就拒赔，实则是不合理地免除或者减轻其责任、加重对方责任、应认定为无效。因此，A保险公司主张免赔事由不成立。

　　综上，法院判决A保险公司应向杨某支付意外伤害险保险金6万元、鉴定费2730元。该判决已生效。

　　法官说法

　　职业伤害保障保险属于法定保险，商业意外险是自愿购买，二者互不冲突，劳动者在遭遇工伤时，有权同时请求二者的赔偿。本案中，A保险公司以杨某已获新职业伤害保障为由拒赔，既违背了意外伤害保险的初衷，也有失公平，因此法院判决保险公司应赔偿杨某意外伤害保险金。

　　法官提醒，保险公司应严格遵守法律法规与保险合同约定，不得以不合理的“特别约定”免除自身责任，肆意剥夺新业态劳动者获得充分救济的权利。对于新形态劳动者，投保时要仔细研读保险条款，尤其关注保险公司约定的免责内容，明确自身权益；发生意外伤害时，要积极申请职业伤害保障和商业意外险赔付；若遭遇保险公司不合理拒赔，应依法通过司法途径维护自身合法权益。