民间借贷

　　民间借贷普法（2026现行有效｜精简好记）

　　一、利率红线（必记）

　　-司法保护上限：年利率≤1年期LPR的4倍（2026年当前≈12%）

　　-砍头息无效：先扣利息，本金按实际到账金额算

　　-没写利息=无息：自然人借贷未约定利息，法院不支持

　　-全部费用合并算：利息+违约金+服务费等，合计超12%部分不受保护

　　二、合同与生效

　　-民间借贷是实践性合同：签借条+实际转账才生效

　　-必须有：借条/欠条+转账记录；大额尽量银行/微信转账，备注“借款”

　　-以下情形合同无效：套金融机构贷款转贷、明知用于违法犯罪、非法放贷

　　三、担保与保证

　　-没约定保证方式→一般保证（先找借款人，执行不到才能找保证人）

　　-没约定保证期间→主债务到期后6个月，过期不追责

　　四、诉讼与时效

　　-诉讼时效3年：从约定还款日到期算起

　　-催款、部分还款、重新出具借条，时效重新计算

　　-仅有转账凭证也可起诉，法院会受理

　　五、还款规则

　　-未约定顺序：先还利息、后还本金

　　-还款留凭证，还清后收回借条或写结清收条

　　六、违法底线

　　-以营利为目的、向不特定人非法放贷，情节严重可构成非法经营罪

　　-暴力催收、套路贷，依法从严打击

　　一句话：借条写清、转账留痕、利率合规、担保明确、及时维权。