台风前夕车企公然引导客户泡水造全损？

　　台风来临前群发的一份所谓“防台风指南”，（是不是PS的，大家自行分辨）。前面居家、行车注意事项都还算正常，可第三条内容，直接击穿了我的忍耐底线：计划全损的旧车，可停泊在易积水位置。全损后如需置换增购，可联系购车热线。翻译得直白一点：趁着台风暴雨，把老车开到低洼积水处，故意泡水制造车辆推定全损，拿到保险公司的高额赔款，再来置换新车。这已经不是擦边话术，是明目张胆引导、教唆客户实施车险保险诈骗。

　　为什么现在“泡水造全损”越来越多？

　　根源是保额和二手车价严重倒挂

　　当前绝大多数家用车投保车损险时，系统给出的承保保额，普遍远高于车辆当下真实二手车残值。一辆开了五六年、市场二手成交价只剩两三万的旧车，车损险保额依旧标注着六七万甚至更高。一旦遭遇台风暴雨、城市内涝，车辆进水达到推定全损标准，保险公司按照保额现金赔付，车主拿到的赔款，远超车子本身的售卖价值。巨大的价差，就是赤裸裸的利益空间。也正因如此，才会出现车企销售在台风窗口期，公开怂恿客户利用天灾制造全损，一边帮客户套现保险金，一边撬动自家新车置换销量。天灾本是意外风险，硬生生被异化成了部分人薅保险公司羊毛的工具，最终损害的是全体车险投保人的共同利益，推高整体赔付成本，最后所有人来年保费一起涨价。更可怕的是，这类借助极端天气的“软性骗保”，隐蔽性极强。雨水是天然的掩护，事后很难精准区分是意外泡水，还是人为刻意停放积水区域，给反欺诈调查带来极大难度，很多案件最后只能无奈按全损赔付。

　　我的核心解决方案

　　全损事故统一改为实物赔付，掐断骗保动机

　　短期之内，车险示范条款、车损险保额定价规则很难一次性大刀阔斧调整，无法从源头抹平保额与二手车价的倒挂缺口。结合多年理赔实操经验，在这里向保险行业协会以及各家财险公司，郑重提出建议：针对所有车辆推定全损案件（水淹全损、碰撞全损、火烧全损等），取消现金全额赔付优先规则，统一启用车险法定的实物赔付模式。具体执行规则：车辆出险判定全损后，保险公司不再打现金赔款给车主，而是为客户置换一台同款车型、车龄更短、车况优于出险车辆的合规二手原车，完成保险赔偿履约。这套方案的核心价值：1.彻底根除骗保动力人为制造全损，再也拿不到超额现金。不管怎么刻意泡水撞车，最终只能换一台同级别二手代步车，没有额外套利空间，车企、客户自然不会再挖空心思钻全损空子。2.完全符合保险法理财产保险的核心原则是损失补偿原则，只弥补车辆使用价值的灭失，不允许投保人通过事故额外获利。实物赔付本身就是车险合同里明确允许的赔付方式，合规、合法，不存在条款障碍。3.长期压降行业赔付率，利好全体车主减少大量人为恶意全损案件，整体车险赔付成本下降，后续车险保费定价会更理性，老实开车、合规用车的普通车主，不用再为少数骗保者买单。4.兼顾消费者基础权益车主原本的用车需求没有消失，只是把现金补偿换成等价车辆实物，日常出行保障不受影响，不会损害正常无过失出险客户的合法权益。

　　延伸思考

　　别把台风防灾，变成骗保窗口期

　　回到最开始那张微信群截图，这件事绝非个例。每年汛期、台风季，各地理赔条线都会批量冒出扎堆的老旧车辆水淹全损，里面夹杂了多少刻意为之，一线理赔人心知肚明。某些车企销售为了新车销量，打保险全损的歪主意，看似是双赢，实则是在触碰《保险法》《刑法》中关于保险诈骗罪的红线。一旦查实教唆、协助客户故意制造保险事故，相关人员都要承担相应法律责任。保险公司不能只在事后费劲反欺诈，更要前置优化赔付规则。现金赔付的便利，换来的是泛滥的道德风险；换一种赔付形式，就能堵住一个长期顽疾。

　　A6工作室深耕理赔反欺诈多年，深知保险理赔要保障消费者合法权益，但也绝不纵容借天灾谋私利、教唆车险诈骗的行为。车辆全损实物赔付，不是克扣车主权益，是回归保险最本源的补偿属性。