“前任”私自退保商业险，二手车发生事故保险公司应担责

      基本案情

　　2022年8月，张某购买王某名下货车一辆，张某收到王某发送的交强险、商业险保单后支付全部购车款，之后双方办理了车辆转移登记手续。9月，张某、王某向保险公司申请交强险和商业险过户。保险公司回复称，交强险已过户，商业险涉及异地承保，无法过户。

　　商业险随车，只要不退保，车子正常用没关系的。10月，王某以卖车为由私自将商业险退保。11月，张某驾驶该货车发生交通事故，经交警部门认定张某负事故全部责任。

　　张某理赔时才被保险公司告知商业险已退保，无法理赔。张某自行支付交强险以外的49万元赔偿款后，诉至法院要求王某、保险公司共同赔偿损失。

　　裁判结果

　　法院经审理认为，王某明知商业险随车一并转让，仍擅自解除商业险合同，违背诚信原则，应对张某所受损失承担赔偿责任。

　　保险法第15条赋予投保人任意解除权，系基于投保人为保障自己的保险利益而订立保险合同，投保人有权处分自己的权利。若未发生车辆买卖，王某退保商业险未侵害他人利益，其行使任意解除权并无障碍。保险法第49条规定，保险标的转让的，保险标的受让人承继被保险人的权利和义务。

　　张某虽然不是保险合同的当事人，但其依法受保险合同保障，对保险标的享有保险利益，发生保险事故，其享有保险金请求权。此时若允许王某解除案涉保险合同，显然不利于保险标的受让人权利的保护，保险法49条的规范目的便遭辜负。本案王某擅自退保，保险公司明知车辆可能脱保仍配合王某办理退保手续，双方均未将退保事宜告知张某并征得其同意，侵害了张某的知情权。

　　导致张某对外承担保险赔偿责任，构成共同侵权，应共同赔偿张某的损失。最终，法院判决王某、保险公司共同赔偿张某49万元。

　　典型意义

　　民事主体不得滥用民事权利损害国家利益、社会公共利益或者他人合法权益。保险合同是具有保障性的合同，投保人为保障自己的利益与保险人签订保险合同。保险利益基于投保人对保险标的的权利而产生，投保人有权在法律规定的范围内任意处分自己的民事权利。

　　对于保险标的转让后投保人行使任意解除权应有所限制，一方面能够实现保险保障的自动延续，避免车辆因卖家擅自退保而“裸奔”，保护受让人的信赖利益不被辜负。另一方面敦促保险公司规范退保流程，严格审查退保材料，保护保险消费者的知情权不受损害。

　　本案判决通过倡导二手交易秉持的诚实信用原则，维护了保险消费者的合法权益，规范了保险市场秩序，对促进二手交易市场长期有序健康发展起到积极作用。