助贷行业水深火热，那些模式还有得救

　　今天跟大家聊一聊当下助贷行业的真实处境——现在整个助贷行业水深火热，国家已经打掉了不少相关机构。目前行业里有4种典型的经营模式，其中3种还有辩护和解决的空间，最后1种是妥妥的没有挽救余地。

　　首先给大家梳理这4种模式：

　　1.合同套路模式：合同里做手脚，原本约定1个点、2个点的手续费，签的时候大家都以为是总费率1-2个点，但实际是每期收取1-2个点，算下来总手续费高达几十个点，让客户陷入错误认识，以此收取高额费用。

　　2.保证金模式：先给客户放一笔贷款，按1个点、2个点收手续费，但要求客户缴纳履约保证金，承诺还满3个月或6个月就退还保证金，之后就换地方、换公司失联，纯骗客户的几万块保证金。

　　3.AB贷模式：针对征信不好的A，让A找朋友B来贷款，贷款放给B后，B再把钱转给A，最后A还不上钱，B报警把A抓了。

　　4.伪造资料骗贷模式：助贷公司帮客户伪造假流水、假合同，甚至修改税务局纳税数据、伪造上市公司供应链合同，以此通过银行风控拿到贷款，最后客户还不上钱，一查全是假资料，这种是妥妥的没有挽救余地。

　　接下来重点讲前3种模式的辩护思路：

　　1.合同套路的辩护思路：核心是主张客户陷入错误认识，合同显示公平——助贷机构利用自身优势，客户没认真看清合同，机构确实提供了贷款服务，只是中介费收得偏高。比如原本要收24%的费用，客户觉得不合理报警，调解后把费用降到5个点、6个点，这类情况有挽救空间，甚至不构成犯罪。

　　现在公安的抓人逻辑很简单：业务员跟客户谈的时候说收1-3个点，实际贷下来收24%，客户马上报警，报案人多了，公安就会认定公司是通过这种方式非法获利。再加上政策支持，公安找贷款人取证时，客户想起这段经历，肯定会把情况说得越严重越好，巴不得手续费能退回来，取证很容易完成，定罪也很简单。所以这个时候，唯一的关键就是讲清楚这只是一份显示公平的合同，具体怎么讲清楚，需要结合证据和法律规定，过程比较复杂。

　　2.保证金模式的辩护思路：其实所有助贷机构都有售后策略，客户来闹事就退一部分钱花钱消灾。但问题是很多公司不正规，哪怕退了钱，也没有留存任何录音录像资料，就算留了也在业务员手里，没有归档整理。

　　一旦公司暴雷被端，现场的电脑、硬盘全部被查封，公安根据客户清单打电话核实，可能找到3年前、5年前的客户，这个时候要证明自己退了钱，根本找不到资料，最难的就是有口说不清。

　　所以要有证据证明自己在持续退钱，无法证明非法占有的主观目的——因为后面能不能续贷、续贷能不能到期、前面是否违约，都是根据每个客户的情况来的。这个是履约保证金，因为客户没有正式履约，机构拿保证金可能是帮客户还钱，怕客户骗贷，一部分钱是帮客户还了钱，一部分是等客户到期后再帮他贷下一笔，有些客户等不到下一笔就不来了，保证金才归机构所有，机构本身可能没有违约。当然有些公司是因为经营地点搬迁，客户找不到才报警的。

　　只要能证明愿意退钱，有相关证据，就能证明没有非法占有履约保证金的目的，就不构成诈骗，从这个角度去辩护。

　　3.AB贷的辩护思路：做这一行的都清楚，B哪怕刚开始不知道，到自己签字、放款到账户的那一刻，就已经知道了，银行还会打电话确认，他不可能不知道这个钱是自己贷出来给A用的。严格按照诈骗罪的定义，没有陷入错误认识就定不了罪。

　　但实际情况是，到了这一步，所有B都会说“我被朋友和中介骗了”“我只是担保人，不是贷款人”。其实B是碍于朋友人情，不好意思拒绝才签了贷款人的字，相信A有能力还钱，最后A还不上，B不想背债才选择报警。如果有证据证明B就是主要贷款人，双方商量好的，就可能破局。

　　现在很多公司学聪明了，业务员在撕开这层窗户纸的时候会录音，证明B知情，以防反咬一口。如果没有提前做这个步骤，多人报案的情况下，就要从每个A身上找突破口，但A和B都可能说对你不利的话。

　　想要翻盘，就要提前留存证据，从公安的问话笔录里找矛盾点：比如有的B会说“我可以帮你贷，你每个月给我多少钱”，如果有金钱利益关系，那B肯定知情，这个点不攻自破；只能人工去卷宗里找A和B的矛盾点，比如A给B钱说“你帮我贷下来，给你几千块好处费，每个月我把钱打给你，你帮我存进去还”，或者逾期后A给B钱，说“这是我的贷款”，这些都能说明B知情。

　　这类案件要一案一议，具体分析。但报警的时候通常是大量客户，公安要端掉公司，会找很多人过来，大部分A和B都是明知的，现在签什么东西，银行都会打电话核实，而且银行过风控会问B“你做什么工作”“流水多少”“每个月固定收入多少”，才会审批授信额度，法律意见里B是知情的，甚至B还签过名，授权助贷公司查询征信、提交银行、接风控电话，这些贷款资料里都有。