前保险业务员连买10份重疾险，确诊癌症后索赔！

　　四川攀枝花，有个叫艾某的人，干过保险公司的理赔员，学过医，还在一家外资保险公司当过代理。按说，懂保险的人买保险，应该最知道规矩。可艾某的操作，连法官看了都摇头——他在一年多的时间里，悄悄向8家保险公司投了10份重大疾病保险，累计保额644万。然后，在投保第9份的时候，保险公司问他：「你还在其他地方买了保险没？」他回答了一个字：没。

　　结果，2019年4月，艾某被确诊为甲状腺乳头状癌。他去找保险公司理赔，保险公司一查——好家伙，10份保单，累计保额644万！直接拒赔，还解除了合同。

　　艾某不服，把保险公司告上了法庭。

　　这事听起来是不是有点反直觉？买了多份保险，保险公司凭啥不赔？交的保费不是白交了？法院到底怎么判的？

　　艾某的投保套路，其实挺讲究。

　　2018年9月，他向某人寿保险公司投保了一份"吉康人生重大疾病保险"，保额85万，每年交27540元保费，分20年交，保终身。投保书里有一项：「您是否已购买或正在向其他保险公司申请购买人身保险合同？」艾某勾了"否"。

　　但保险公司后来调出来的记录显示，2017年到2018年间，艾某同时在向另外8家保险公司投保，一共10份重大疾病保险，保额加起来644万。更绝的是，这10份保单里，有9份他在回答同一个问题时，都说了"否"。

　　而且，艾某买的每一份保险都卡在"免体检额度"内——也就是保险公司规定的不用体检就能买的最高保额。这说明什么？说明他刻意规避了体检。

　　2019年4月，艾某被诊断为甲状腺乳头状癌。他找被告保险公司索赔85万，保险公司核实后，以「投保时未如实告知」为由，解除合同、拒赔、不退还保费。

　　艾某的理由是：保险公司问的是"健康告知"相关的问题，自己身体没问题；至于买了其他保险，那又不是健康问题，说不说都一样。

　　法院没吃这一套。

　　成都高新区法院一审认定：保险公司解除合同合法，驳回艾某全部诉讼请求。艾某上诉，成都中院二审维持原判。

　　法院的裁判理由，讲了几层意思。

　　重疾险的本质是"收入损失补偿"，不是让人靠生病发财的。艾某累计644万的保额，远远超过了他的实际收入水平——他每年交的保费就20多万，跟他年收入差不多。一个人把自己年收入的大头全拿去交保险，正常的投保人不会这么干。

　　再看他的投保动机。艾某有保险从业背景，懂行，本可以挑一两家好公司投，但他偏偏选了10家，全部卡在免体检额度内。这叫什么？这叫"逆选择风险"——专门挑保险公司最容易放松警惕的方式购买。

　　从行业惯例看，连续多家投保本身就是高风险信号。如果艾某如实告知多份投保情况，保险公司会要求他提供更详细的财务状况、安排体检、加大调查力度，甚至直接拒保或提高保费。

　　还有一个核心问题——保险的最大诚信原则。艾某隐瞒了多份投保情况，违背了这个原则。

　　说白了，你买保险的时候，保险公司问你的事，你都得如实说。不是只有"得了什么病"才算重要信息。买了多少保险、买了几家公司的，同样是保险公司评估风险的关键依据。

　　《保险法》第十六条明确规定：投保人故意或因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否承保或提高保费的，保险人有权解除合同。

　　这个案子还有一个有意思的地方——艾某自己就是干保险的，曾经在太平洋保险攀枝花分公司做理赔员，还学过医，后来给中英保险四川分公司当代理。以他的专业水平，他完全知道投保时要如实告知。但他还是选择了隐瞒，法院定性为"故意"。

　　所以，这个案子给了买保险的人一个很实在的提醒：投保书上的每一个问题，都不是随便问问的。保险公司问你有没有买过其他保险、有没有在其他公司投过保，你千万别觉得"反正又不是问身体情况"就随口说没有。如实告知是投保人的法定义务，隐瞒了，真到理赔的时候，保险公司查出来，一分都不赔。特别是现在全国保险行业信息已经联网，你在哪家公司买过什么保险，一查就清清楚楚。