保险法中的如实告知义务如何界定

　　核心法条：《保险法》第16条；《保险法司法解释（二）》第5‑7条。

　　我国人身、财产保险实行询问告知主义（有限告知），不是无限主动坦白；海上保险为无限告知（《海商法》特别规定）。

　　一、义务主体、时间节点

　　1.义务主体：投保人；被保险人不是法定告知义务人，但实务中健康询问均指向被保险人身体情况。

　　2.时间：保险合同订立时（投保阶段）；合同成立之后，不再产生如实告知义务，后续风险变化走“危险增加通知义务”，二者不能混淆。

　　二、应当告知什么（三大构成要件）

　　1、以保险人明确询问为前提（问什么，答什么；不问不用主动说）

　　•告知义务限于投保单、健康问卷明确列明的问题。

　　•概括兜底条款无效：例如“是否还有其他疾病”这种笼统提问，法院一般不支持保险公司以此解除合同，除非该概括条款下面附有具体列举事项。

　　•举证责任在保险公司：发生争议，由保险公司证明：①自己确实询问过该事项；②投保人未如实回答。

　　2、事实属于“重要事实”

　　标准：足以影响保险人决定是否同意承保，或者提高保险费率。

　　如果未告知的事实，即便如实披露，保险公司依然会承保，就不属于重要事实，不能解除拒赔。

　　•不是所有过往小病都要告知，只有对核保风险评估有实质影响才算重要事实。

　　3、主观状态：故意/重大过失

　　只有故意或者重大过失漏报、错报，才产生法律后果；一般轻微疏忽不追责。

　　•故意：明知事实，刻意隐瞒、虚假作答。

　　•重大过失：普通人稍加注意即可知晓，但严重疏忽遗漏；不等于只要没写进去就推定重大过失。

　　三、保险人解除权的限制（抗辩规则）

　　1.30日除斥期间：保险公司知道有解除事由起，超过30日不行使，解除权消灭。

　　2.两年不可抗辩：合同成立超过2年，保险人不得解除合同；出险必须赔付。

　　3.弃权规则：订立时已经知道投保人未如实告知，或者成立后明知仍收取保费，不得再解除、拒赔。

　　四、实务常见争议要点

　　1.业务员口头说“不用告知”，不能直接免除投保人法定告知义务，但可作为过错因素，诉讼中减轻投保人责任；最终以书面投保问卷勾选为准。

　　2.医学专业术语：如果问卷使用专业医学名词，没有通俗解释，投保人普通认知无法理解该术语含义，法院常认定保险公司询问不到位，不认定违反告知义务。

　　3.“应知≠明知”：投保人没有看到、不知道体检报告异常，不自动推定为应当告知；保险公司要证明投保人订立时明知该异常。

　　4.告知义务≠无限追溯几十年全部病史，以问卷中列明的时间范围为准。

　　五、与危险增加通知义务区分

　　•如实告知：投保订立阶段，针对已经存在的旧风险。

　　•危险增加通知：合同生效之后，保险标的风险显著升高，投保人通知义务；不通知的后果是保险公司可拒赔，与16条如实告知是两套独立制度。