保单仅载明姓名与身份证号，离婚会当然丧失受益权吗？

　　在人身保险实务中，很多客户存在认知误区，认为夫妻离婚，原配偶就自动丧失保单受益人资格。事实上，离婚本身不会自动撤销受益人，受益权是否存续，核心取决于保单对受益人的记载方式。《保险法司法解释三》第九条对此作出清晰界定。司法解释第九条第三项规制的对象，是约定同时包含姓名和身份关系的情形：如果保单同时写明“某某，身份为妻子”，保险事故发生时双方已经离婚，身份关系灭失，直接认定为未指定受益人，保险金转化为被保险人遗产，按照法定继承处理，前妻无法领取理赔金。该法条的立法本意，是处理“把身份作为受益附加条件”的情形，并不约束仅记载自然人身份标识的指定方式。若保单受益人栏仅填写姓名、身份证号码，未附加妻子、配偶等任何身份关系描述，此时被保险人指定的是特定自然人，而非基于夫妻这一身份的人。婚姻关系解除，不改变该自然人的主体身份，因此该受益人依然合法享有受益权，离婚协议、离婚证均不能对抗保单的有效指定。但业务实操中必须注意一个极易忽略的风险：部分保险公司业务系统会自动带出关系字段，即便业务员未手动填写，正式打印的保险单上依然会附带身份标签。一旦保单文本留存身份关系记载，就落入司法解释三第九条第三项的适用范围，离婚后将产生受益人指定失效的法律后果。因此，高净值客户做受益人规划，不能只看投保时的录入界面，务必核对正式保单打印文本。即便采用仅姓名加证件号的规范写法，婚姻发生重大变化，依然建议主动复核保单。被保险人如果内心并不希望离婚后原配偶继续领取保险金，应当主动办理保全变更，而不能寄希望于离婚自动剥夺对方受益权。该规则也提示从业者，在给客户做财富传承规划时，要把受益人字段的完整记载作为风险检视的关键一环，避免因填写瑕疵，造成传承意愿落空。