「案例分享」逾期付款，钱车两空——分期付款买卖中买受人的风险

　　一、案情概述

　　2021年7月30日，孙某以分期付款方式向某汽贸公司购买重型半挂牵引车及挂车一套，车辆总价款443,000元，首付60,000元，余款383,000元分24期支付。合同约定在车款未付清前车辆所有权保留于出卖人，买受人中途违约的，出卖人有权按每天1,000元收取使用费。

　　合同履行期满后，孙某因未能按期足额支付剩余款项，某汽贸公司于2024年12月7日将车辆收回。孙某实际使用车辆共计1,226天。一审法院认定孙某已付款项合计420,800元，酌定使用费按320元/天计算，判决孙某还需支付使用费26,970元。二审法院经重新核算，将孙某已付款项调整为432,800元，保险费重新计算后，最终判决孙某仍需支付使用费2,704元。

　　孙某累计支付43万余元，车辆被收回后，不仅未能获得车辆所有权，还需额外支付使用费——这就是分期付款买卖中买受人面临的残酷现实。

　　二、核心法律风险解析

　　（一）风险一：已付大量款项，违约后“归零”

　　本案中，孙某支付的首付款60,000元及分期车款利息305,350元，在合同解除后并未被认定为“已付购车款”予以返还，而是被用于抵充车辆使用费。根据《最高人民法院关于审理买卖合同纠纷案件适用法律问题的解释》第二十八条，出卖人解除合同时可以扣留已受领价金，扣留金额超过使用费的，买受人方可请求返还超过部分。

　　法律后果：买受人一旦违约导致合同解除，此前支付的全部款项将首先用于抵扣车辆使用费，剩余部分（如有）才可能返还。这意味着买受人可能“车钱两空”——车被收回，钱也无法退回。

　　（二）风险二：使用费标准“由卖方说了算”

　　本案合同约定的使用费为每天1,000元，虽经法院调整至320元/天，但三年多的使用费累计仍高达392,320元。

　　（三）风险三：保险费计算“暗藏玄机”

　　本案二审中，法院将车辆收回后尚未到期的保险费予以扣除。表面上看是对买受人的保护，但需注意：

　　出卖人在收回车辆后通常会再次转售，转售价格中已包含剩余保险价值；

　　若买受人既要求退还剩余保险费，又未能就转售获利提出异议，可能面临“重复抵扣”的不利局面。

　　（四）风险四：合同条款设计天然倾向卖方

　　本案合同条款具有典型的所有权保留分期付款买卖特征：

　　所有权保留：车款付清前，车辆所有权归卖方；

　　自行收回权：合同赋予卖方在买受人违约时自行收回车辆的权利；

　　高额使用费：约定每天1,000元的使用费，极具威慑力。

　　这些条款在法律上通常被认定为有效，买受人在签约时若未充分注意，违约后将面临极其被动的局面。

　　一旦发生纠纷，建议及时咨询专业律师，评估合同条款的合法性及违约后果，制定合理的应对策略。

　　五、结语

　　该案绝非个案。在车辆等大宗商品的分期付款买卖中，买受人往往因信息不对称、法律意识薄弱而陷入极为不利的境地。签订一份分期付款合同，本质上是在用未来的收入换取当下的使用权——而一旦这个“未来”无法兑现，代价可能远超预期。

　　【案例来源：山西省忻州市中级人民法院，（2026）晋09民终862号】